手机移动支付渐成趋势 安全问题待完善

“科技改变生活”，这句经典的广告语正在印证着我们目前的发展变化，尤其是在移动智能领域，随着3G和WiFi网络的逐渐普及，使用手机上网的人数开始超过使用PC的人数，而智能手机的用户也更将趋于年轻化，由此带来的改变就是人们开始习惯利用手机来进行金钱支付，并且人数与交易金额也呈逐年上升趋势。

而对于手机移动支付，我们首先要弄清楚两个概念：远程支付和近场支付。其中远程支付主要是指用户通过移动终端发送指令到服务端或者借助支付工具进行支付或者转账的交易方式，主要包括手机网银、手机支付宝、电话银行等。而近场支付则主要指近几年流行起来的NFC等支付手段，是一种利用近距离无线通讯技术实现信息交互的解决方案。

其实早在08年，中国移动就开始布局一项名为“手机钱包”的业务，不过该业务与手机支付的联系并不大，仅是中移动推出的小额支付系统，手机用户只需要购买一张RFID射频卡就可以在中国移动签约商户处进行消费，有点类似于在银联的POS机上刷卡。

而随着移动互联网的的发展，很多公司也都开始进军移动支付领域，逐渐在形成以下几种细分形式，首先是移动形式的POS支付，包括拉卡拉、钱方、盒子支付等。其次是移动电子商务支付，主要是包括诸如支付宝、快钱、银联这样的在线支付平台。后面就是个人间的交易，主要是通过NFC技术来实现，而这也是今后移动支付领域的主要方向。

事实上，在目前国内的移动支付市场，主要还是通过标有‘QuickPass闪付’标识的POS机和刷卡设备来进行交易，真正使用手机刷卡消费的人数还是非常少的，尽管很多人都认可移动支付的前景，但真正推广起来却困难重重，这其中固有运营商、金融机构以及其他参与者之间利润分配的原因，对于移动支付的安全性担忧所造成的消费者规模问题更是成为手机移动支付的发展桎梏。

在手机的安全性方面，由于手机中存在着使用者的诸多私密信息，一旦丢失所造成的经济损失和隐私保护将无法得到保证。而且在近一两年，随着智能手机的逐渐普及，移动支付也开始走进我们的日常生活，与之相关的诸如木马病毒、资金被盗等相关安全性事件则也屡屡发生，对手机支付的推广造成了很大的威胁。而不久前一项调查显示的结果也是如此，有将近七成的手机支付用户最关注的就是安全性问题，同时有50.5%的被调查者对手机支付的安全性表示怀疑。

根据一项调查显示，目前手机中毒的用户比例已经接近8%，尤其是Android智能平台，资费消耗、恶意扣费、隐私窃取等已经成为很大的安全隐患。而在手机支付环节，手机病毒通过在后台的运行，将会通过监控键盘或者连接网上数据远程控制等手段，将手机用户的支付密码直接传送给病毒作者，成为他们获取利润的一个重要来源。而且据了解，大概有53.4%的手机银行用户使用比较简单的数字排列方式作为登录密码，这一习惯也成为许多用户在使用手机支付问题上的安全隐患。

那么如何来保证移动支付的安全性呢？目前来看，主要是通过技术层面与制度层面两个方面对手机支付进行保护，首先是需要支付服务商、终端厂商通过软、硬件的方式进行保护。其次是使用手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认。后面则是建立和完善相应的风险赔偿机制，从保证用户资金的安全。

至于手机刷卡消费的技术层面，我们前面也说过，当前NFC已经逐渐成为主流趋势。标准的NFC可以提供三种工作模式：卡模拟、阅读器和点对点传输，而手机支付则属于卡模拟中的一项业务。卡模拟相当于一个内嵌在手机中的“存储器”，各种银行卡、公交卡、会员卡、门禁卡等的应用状态都可以存储在NFC的智能芯片中随时等待调用，并且互相不干涉，而手机支付就是通过这种技术，使手机成为一种安全、便捷、快速与时尚的非接触式支付和票务工具。它将手机变成一张交通卡和银行卡，这样就可以像刷公交卡和银行卡那样“刷”手机来消费。

前面我们了解过，虽然目前移动支付在国内的使用率并不高，但优势和前景还是十分明显的，其实从国内的形式也可以看出，电子商务正处于蓬勃的发展期，网购作为一种新兴的购买途径已经成为很多人购物的主要方式之一，而且随着淘宝、京东等很多的大型电子商务网站向手机端转移，不仅极大的刺激了移动电子商务市场，也让移动支付得到快速的发展。

而全球市场上，通过Yankee Group 发布的研究数据显示，全球移动支付的交易金额在2014年将会达到9840亿美元。而且随着智能终端设备在用户市场的占有率不断攀升，NFC模块已经逐步成为终端厂商推出产品时的标配，将会有越来越多的商家开始推广这种便捷、随身的支付方式，同时由于用户对于移动支付的信任感增强和支付习惯的成熟，移动支付在全球范围内得到普及也已经成为必然。

另外，根据Gartner新新数据显示，2012年底全球移动支付用户是09年0.7亿用户数的三倍，达到了2.12亿用户，年复合增长率为4.73%，而且在未来几年内，这一增长态势还将继续。所以我们有理由相信，随着移动支付的范围由网上购物、游戏充值、生活服务缴费等，逐渐扩大至线下付款、移动金融理财、机票预订等很多的场景，以及以80后、90后等年轻一代为主体的消费群体的变革下，未来几年内，拥有巨大潜力的移动商务市场将会呈现爆发的态势。

总结：目前来看，支持NFC模块的产品已经成为移动支付的主要载体，所以NFC移动终端的普及对移动支付的发展起到非常重要的作用。另一方面，由于移动支付所涉及到的产业链非常广泛，需要运营商、金融机构、支付服务商以及终端厂商携手合作，形成标准统一，同时从制度上让用户的支付安全问题得到保障，移动支付将会离我们越来越近。

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