移动支付商业模式未成熟问题多

  移动支付这个关键词，随着中国联通和招商银行的大动作，再次热络起来。

昨日，联通与招行共同举办了手机钱包产品发布会，中国人民银行科技司副司长陆书春在会上说，中国金融移动支付标准近期即将发布。央行下一步将积极推动标准应用试点示范以及基础设施的完善，为移动支付营造很好环境。

本次发布会的主题是联通推出的新型服务。用户可将招行信用卡账户内置在手机USIM卡中，就能实现银行卡功能与手机功能“合二为一”，刷手机即可直接进行各种消费。产品下月将率先在上海商用。

这些让记者想起了今年9月时HTC与招行合作推出的手机电子钱包业务。与上述类似，HTC与招行的移动支付服务，也可让用户持有嵌入信用卡芯片的手机，只需在具有"闪付QuickPass"标识的银联POS机上便可完成支付。

业内分析认为，随着移动互联网产业迅速发展，我国移动支付迎来了一个前所未有的爆发性增长点，金融机构、运营商、第三方支付平台都对这个巨大的市场跃跃欲试。

其实，这样的分析并不全面。现在移动支付市场除了上述三方外，手机厂商也成了不可或缺的角色。

产业链上角色的增多，预示着这一市场上的竞争趋于激烈。“移动互联网的发展，已经潜移默化地改变着人们的生活方式以及消费习惯，同时，也给整个零售消费市场带来了革命性的变化”，艾瑞咨询分析师谢春认为，随着移动支付技术的演变与推进，用户未来支付环节上将变得非常智能化与个性化，竞争也会越来越激烈。

不过，这并不意味着移动支付从此一帆风顺。德勤中国金融服务行业主管合伙人王鹏程认为，中国移动支付市场仍处于培育阶段，整体普及率较低，多数移动支付业务与产品还处于试用阶段，产业链各方尚未形成成熟的商业模式，面临的问题还很多。

在业界看来，移动支付市场上暂时不可能出现一家独大的现象。因为无论是金融机构还是运营商或第三方支付企业，都很难把控整个产业链。

据知情者透露，目前国内移动支付产业的主要推力来自金融机构、移动运营商和第三方支付机构。其中，金融机构对现有的金融网络、清算系统、客户及商户资源拥有优势，但对终端设备制造商的控制力弱。而电信运营商虽然对终端用户和终端设备制造商的控制能力较强，但缺乏商户资源。第三方支付在用户和线上商户资源上具有优势，但线下商户资源不足，对终端设备制造的影响力也有限。

对于移动支付来说，安全始终是移动支付发展道路上必须面对的一个坎。不久前谷歌钱包曝出的安全漏洞问题，再次将业界的目光聚焦至移动支付的安全问题上。据悉，谷歌钱包能够使攻击者获得用户的个人识别码并窃取账户中的资金，攻击者甚至没有必要掌握专门的黑客技术。如何保证移动支付账户的安全已成为目前阻碍移动支付行业发展的一个重要难题。如何让消费者放心便捷地使用移动支付，这相当考验各个企业的技术水平。

中国银联移动支付项目组资深经理李尚慧表示，尽管目前我国移动支付市场存在银行、手机运营商及第三方支付企业三股大的力量，但它们相互之间尚处于一个相对封闭的状态，彼此之间的合作也不够深入，这种封闭状态和不深入的合作对于移动支付行业整体发展而言，是极其不利的。

她还指出，移动支付试点虽多，但却未能形成主导模式。移动支付领域有全手机NFC系统方案、NFD等多种模式，而其中并没有出现主导模式，也缺乏相互兼容性，这无疑会缩小用户的使用范围，给用户造成不便。而除了三大力量相互封闭、移动支付兼容性不够之外，移动支付产业链的其他环节难以跟进也是制约其发展的重要因素。

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